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　　11月25日，人力资源和社会保障部会同财政部、国家税务总局发布“关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知”，宣布个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施，这标志着个人养老金业务正式落地。与此同时，银行、保险、公募基金及相关代销机构业务也渐次开展。11月28日，公募基金个人养老金业务也进入实操阶段——Y份额申购正式启动。多家机构表示，个人养老金基金的落地将为资本市场直接融资体系提供长期稳定资金来源，对于资本市场生态优化和实体经济长期发展具有深远影响。

　　百只个人养老金基金“同台竞技”

　　“此次试点名单覆盖区域之广、推进速度之快高于预期。”华夏基金表示，36个先行城市或地区覆盖人群超3.7亿人口。其中大部分为省会城市或经济发达城市，居民收入整体水平较高，纳税人口占比更高，对养老相关产品的接纳度和熟悉度更高，充分体现了个人养老金制度高起点、广覆盖、重平衡、循序渐进的特点。

　　来自易方达、嘉实、华夏、博时等多家公募基金公告显示，11月28日起，首批约百只养老目标基金Y份额日常申购及定投业务正式开启。记者了解到，目前各家基金公司围绕平台系统、产品、团队、投教、营销等各方面布局均已就绪。“公司在25日已完成首个个人养老金交易账户的开户。”嘉实基金方面介绍，“以‘理财嘉’APP为例，个人养老金账户简要操作流程如下：第一步，客户在银行开立个人养老金资金账户，第二步，在基金公司直销APP开立交易账户，第三步，完成开户即可交易开放申购的基金。”

　　产品方面，华夏基金首批共有9只产品批量面市，易方达和嘉实也均有7只养老目标基金增设了Y类份额。多家公司还制定了基于养老业务的短、中、长期产品规划，涵盖目标风险和目标日期两大类、包括一年和三年不同长短的持有期，以服务具有不同养老目标和风险偏好的投资者。

　　销售渠道及投资者教育方面，博时基金介绍，公司已在直销平台博时基金APP、个人版网上交易系统完成“养老专区”上线，可支持养老测算、养老资金账户绑定、养老基金申赎等功能；记者在嘉实基金旗下直销平台“理财嘉”APP看到，平台首页位置也上线了新版“养老专区”，提供包括支持税延养老测算、订阅开通提醒、养老投教内容展示等功能；易方达也在微信公众号、投资者教育基地、直销APP等官方平台开通养老专区，从个人养老必要性、个人养老规划、个人养老金政策及参与流程等多角度提供知识和服务。

　　中信证券预计，到2035年，个人养老金理财规模或将达12万亿元，按养老理财30%、养老储蓄25%、养老目标基金20%、个人养老保险10%、其他15%的比例预估，养老目标基金接近2.5万亿元规模。易方达基金首席市场官王骏表示，养老目标基金根据个人养老需求设计，具备长期性和稳健性。从其养老属性和成熟市场经验来看，养老目标基金发展空间广阔。“随着个人养老金账户落地，养老投教覆盖度的持续提升，居民收入水平的不断提高以及对养老金长期增值的需要，风格清晰、运作安全、成熟稳定，且在权益资产管理方面有丰富经验的公募基金有望在个人养老金发展中发挥更大作用。”嘉实基金表示。11月25日，中国证券投资基金业协会发布了《公募基金行业服务个人养老金高质量发展行动纲要》，从提高认识、履行职责使命、提升专业能力、丰富产品供给、做好客户服务与陪伴等五方面对公募基金行业服务个人养老金高质量发展提出了更多要求。

　　不过，业内人士表示，个人养老金投资的普及可能还需要一个过程。“作为第三支柱，个人养老金投资是一项新事物，投资者还应充分了解后谨慎投资。个人养老金的投资，一直要等到退休之后才可以取出来，10年、20年、30年的超长期限，许多人还得有个接受的过程。”百嘉基金董事、副总经理王群航表示。

　　权益市场或迎长期资金“活水”

　　多家机构强调，作为典型的长线资金，养老金对资本市场的影响不容忽视。个人养老金基金的落地，也将为资本市场直接融资体系提供长期稳定资金来源，对于资本市场生态优化和实体经济长期发展具有深远影响。

　　中信建投表示，个人养老金已经成为欧美资本市场长期资金的重要增量，当前政策对个人养老金的支持力度有望进一步强化。尽管现在由于缴纳额度、优惠力度等原因使得养老金放量的条件尚不完全具备，但长期来看，作为机构业务和财富管理发展的共同驱动要素，个人养老金未来有潜力带来资产配置行业中的巨大增量。

　　中金公司研究部策略分析师、董事总经理李求索估算称，经历5年至10年的发展，个人养老金累计金额可能达到万亿元以上水平，逐步成为中国养老体系中的重要组成部分。根据现行政策规定与产品特点，个人养老金短期可能更多配置固定收益类资产。长期来看，有望逐步提高权益类资产配置比重。基于一定假设预期，2030年中国个人养老金中权益资产比重可能逐步提升至20%左右，为股票市场提供增量资金约2000亿元至6000亿元。

　　中信证券首席经济学家明明分析称，目前来看，我国养老金对于权益类资产的配置在20%左右，与国际水平相差较大，参考美国这一比例在50%左右，日本政府养老金投资基金(GPIF)也将权益资产目标配置比例由2006年的20%提高到2020年的50%，韩国NIP权益类资产配置比例达到43.5%，未来我国养老金权益资产配置比例预计将逐步增加至40%左右。“目前我国A股市场散户仍旧占据主导，投资短期化、情绪化现象较为严重，因此权益市场波动较大。在个人养老金长钱入市后，由于资金长期稳定，预计将带动A股市场波动降低，与养老金良性互动、相互成就。”他表示。

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