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　　首批开办个人养老金业务机构名单出炉。距离征求意见稿发布仅两周，11月18日，《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)靴子落地，与《暂行办法》一同公布的还有开办个人养老金业务的机构名单，共有6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司拿到“许可证”，成为首批可以开办相关业务的先行者。

　　在分析人士看来，上述商业银行和理财公司具有较强的资本实力和服务能力，机构网点较多，客户群体庞大，作为第一批开办个人养老金业务的机构，有助于充分发挥相关机构的特点和优势，推动个人养老金业务平稳起步、健康发展。

　　首批开办机构名单出炉

　　《暂行办法》靴子落地，首批开办个人养老金业务机构名单出炉。11月18日，银保监会发布《暂行办法》并公布了首批开办个人养老金业务的机构名单，共有23家银行、11家理财公司入选。

　　具体来看，入选银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行6家大型银行，中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行12家股份制银行以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行5家城市商业银行。

　　入围的理财公司则是已纳入养老理财产品试点范围的理财公司，包括工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财。

　　对于机构入选要求，银保监会在《暂行办法》中提到，截至2022年三季度末，一级资本净额超过1000亿元、主要审慎监管指标符合监管规定的全国性商业银行和具有较强跨区域服务能力的城市商业银行，可以开办个人养老金业务；已纳入养老理财产品试点范围的理财公司，可以开办个人养老金业务。

　　目前首批开办个人养老金业务机构仍在加紧备战个人养老金业务，银保监会表示，理财公司应当按照《暂行办法》要求制定开办个人养老金业务方案，对拟参与个人养老金运行的理财产品开展可行性评估，并将业务方案报送银保监会。商业银行、理财公司应当履行主体责任，尽快完成业务筹备工作，确保制度建设、人员配备、系统对接等满足个人养老金业务需求。

　　在招联金融首席研究员董希淼看来，首批开办个人养老金业务的商业银行和理财公司具有较强的资本实力和服务能力，机构网点较多，客户群体庞大，有助于充分发挥相关机构的特点和优势，推动个人养老金业务平稳起步、健康发展。下一步，应稳步扩大开办的机构范围，赋予更多的商业银行、理财公司开办个人养老金业务的资格，进一步提高个人养老金业务的覆盖面和可得性。

　　个人养老金产品稳步推进

　　对于此次《暂行办法》的发布，业内人士普遍认为速度较快。11月4日，《暂行办法》(征求意见稿)发布，此次《暂行办法》的正式印发距离征求意见稿的公布仅14天。董希淼认为，从公开征求意见稿到正式印发，《暂行办法》仅用了近半个月就正式公布实施，体现金融监管部门推动个人养老金制度落地、助力第三支柱养老保险体系建设的决心。

　　首批入围的机构可开办哪些个人养老金业务？《暂行办法》规定，商业银行可开展的个人养老金业务包括资金账户业务、个人养老储蓄业务、个人养老金咨询业务以及代销个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品代销业务。

　　资深金融政策监管专家周毅钦认为，《暂行办法》之所以落地较快与特定养老储蓄试点即将启动有一定关联，因为个人养老金资金账户可购买的产品包括特定养老储蓄。

　　根据《暂行办法》，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。

　　自11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。11月18日，北京商报记者从青岛、成都地区试点银行的分支机构获悉，特定养老储蓄产品发售在即，35周岁以上的本地户籍居民可以购买。特定养老储蓄产品的产品期限分为5年、10年、15年、20年四档，其中5年期的利率暂定为3.5%，其余期限利率暂未确定。

　　《暂行办法》规定，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。在周毅钦看来，这也意味着未来个人养老储蓄产品会在四大行的基础上逐批允许其他国股大行等金融机构参与，个人养老储蓄产品内涵由特定养老储蓄产品扩展至“储蓄存款”。

　　对于入围的理财公司，《暂行办法》明确，可提供包括养老理财产品、投资风格稳定、投资策略成熟、运作合规稳健，适合个人养老金长期投资或流动性管理需要的其他理财产品等。

　　相较于征求意见稿，《暂行办法》在理财产品费率优惠上有些许修改，由对个人养老金理财产品的管理费和托管费设置优惠的费率标准，豁免认(申)购费等销售费用更改为可以对个人养老金理财产品的销售费、管理费和托管费实施一定的费率优惠。

　　“《暂行办法》与征求意见稿相比基本变化不大。”周毅钦表示，目前只有纳入养老理财产品试点范围的理财公司可以发行个人养老金理财产品，头部理财公司的优势将更加明显，集中度进一步提高。

　　逐鹿万亿市场各显神通

　　个人养老金市场广阔，申万宏源证券研报显示，对应当前个人养老金每年缴纳1.2万元/人，城镇居民参与率提升15%-20%，2030年预计个人养老金有望迎来1.8万亿-3.1万亿元市场。

　　面对万亿新蓝海市场，自4月21日，国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)顶层设计文件发布后，多家银行就已纷纷开始备战。进入冲刺阶段，为加速抢占万亿市场先机，已有工商银行、兴业银行、招商银行、农业银行、光大银行、中信银行、平安银行等银行启动个人养老金账户预约工作或上线个人养老金相关专区提前预热。

图片来源：中国政府网截图

　　另有银行也公开透露了个人养老金业务筹备的进展。招商银行表示，该行有序开展了养老账户开立与系统对接、养老财富产品储备、养老金融平台建设等准备工作。在产品方面，根据不同客户的养老目标，该行提供覆盖养老理财、商业养老保险、养老公募基金等多品类的购买方案，囊括了短期、中期、长期等各类期限。后续，该行将持续探索符合投资者养老需求的产品形式，积极推动养老理财产品创设与发行工作。

　　北京银行则透露，为加快个人养老金业务布局，该行调动内外部科技、跨部门业务资源，经调研立项、需求分析、系统研发、测试运行，完成制度建设、内部培训、业务宣传投教等一系列配套准备工作。按照监管部门要求，与人社部信息平台和金融行业平台完成对接测试；在手机银行上线个人养老金业务开户，客户可通过手机银行实现线上开户。

　　同日，证监会官网公布个人养老金基金销售机构名录，共有37家机构入选，其中16家为商业银行。根据名录，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、平安银行、兴业银行、广发银行、北京银行和宁波银行可以参与个人养老金基金销售。

　　“从名录可以看出，入选的个人养老金基金销售机构仍然是以商业银行为主力，涵盖国股大行、少量头部城商行。”周毅钦表示，商业银行是个人养老金场景生态最为丰富的金融机构类型。除了账户行身份外，商业银行既是产品方，也是代销方，还是咨询方。储蓄和理财将是银行个人养老金产品布局的主要方向。大型银行的非保本养老理财产品将是主推方向，产品特点是稳健均衡，权益仓位较少，波动和回撤较养老目标基金会小。

　　对于普通投资者参加个人养老金的建议，周毅钦认为，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择个人养老金产品。个人养老金产品可以分为三类，一是保障类，主要是商业养老保险产品；二是储蓄类，主要是养老储蓄等，重在保值；三是投资类，包括理财产品和公募基金。未达退休年龄的年轻群体抗风险能力较强，可以考虑以投资类的产品为主，获取长期合理回报；而临近或者已经退休的群体，应该考虑以稳健增值类或者储蓄类产品为主，保障养老资产的安全。

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